Финтех: самый полный гайд по индустрии и трендам

3.06.2025
Финтех – одна из самых популярных индустрий IT: с каждым годом появляется все больше и больше приложений и продуктов. Кто не пользуется, например, мобильным приложением банка или не оплачивает счета онлайн?

Понимая, что сфера финтех привлекает внимание как IT-сообщества, так и людей, далеких от IT, и обладая глубокой экспертизой в области найма IT-специалистов для финтех-компаний со всего мира, мы решили рассказать о перспективах этой индустрии, актуальных трендах, а также о специалистах, которые будут востребованы.

Практическим взглядом на рынок финтеха с нами поделился Кирилл Гурбанов, основатель консалтингового бюро “Финтех Эксперты и Партнеры”, Управляющий партнер и член Набсовета банка группы компаний «Самолет», а также Глава цифрового бизнеса МТС Банка.

Что такое финтех

Финтех (fintech – сокращение от financial technology) – это общее название индустрии и целого ряда продуктов, инструментов и бизнес-моделей для оказания финансовых услуг. Современные финансовые технологии автоматизируют и делают удобнее множество процессов, связанных с деньгами: платежи, кредиты, инвестиции, бухгалтерия, страхование и многое другое.

Раньше для совершения денежных операций нужно было идти в банк, а сегодня практически любые вопросы можно решить через смартфон.

Если простыми словами, то финтех работает на стыке трех миров:
  • Финансы. Здесь важно соответствие законам, безопасность активов и операций, точность.
  • Технологии. Это и разработка приложений, и аналитика, и работа с большими данными.
  • Пользовательский опыт. Клиент выберет тот финтех-сервис, который быстрее, проще и удобней.

Сфера финансовых технологий – это не только понятные интерфейсы. Финтех-индустрия – это, прежде всего, инфраструктура “под капотом”: скоринг, антифрод, Open Banking, а также embedded finance, бесшовно встроенный в экосистемы E-comm и SaaS.

Цифровые финансовые технологии меняют не только пользовательский опыт, но и сами принципы работы финансовых систем — автоматизируют процессы, снижают издержки, открывают доступ к данным через API. Именно поэтому финтех стал ключевым драйвером цифровой трансформации в банковской и смежных сферах.

Отличие от банков

Традиционные банки и финтех-компании работают в одной сфере – финансовых услуг, но подходы у них разные. Классические банки – это годами отточенные процессы, строгая регуляция и высокий уровень стабильности. Финтех же берет гибкостью, технологичностью и ориентацией на пользовательский опыт.

Рассмотрим ключевые отличия традиционных банков и fintech-проектов.
На практике различия между финтехом и традиционными банками постепенно стираются. Все больше игроков стремится совместить инновационные финансовые технологии и устойчивость.

Многие банки запускают свои цифровые продукты, развивают IT-департаменты, развивают R&D-лаборатории или покупают готовые финтех-стартапы. Одновременно и fintech-компании входят в regulatory sandbox, получают лицензии на банковскую деятельность и подстраиваются под требования комплаенс. В итоге и те, и другие все чаще играют на одном поле, но с разными уровнями гибкости.

История развития

Термин “финтех” стали активно использовать только в последние 10–15 лет, однако сама идея использования информационных технологий в финансовой сфере – отнюдь не новость.

Историю финтеха можно можно условно разделить на несколько этапов, каждый из которых связан с определенными техническими сдвигами в обществе:
  • Этап 1
    Компьютеризация банков. В 1950–1980-е началась массовая автоматизация банковской инфраструктуры. Сначала появились первые прототипы банковского ПО, затем электронные платежные системы (типа SWIFT) и банкоматы. В этот период финансовые технологии работали внутри банков, клиенты не взаимодействовали с ними напрямую.
  • Этап 2
    Выход в интернет. В 1990–2000-е началась эпоха онлайн-банкинга. Появились первые электронные кошельки, развивались интернет-платежи и биржевые платформы. Благодаря таким сервисам как PayPal или Neteller привычки пользователей стали меняться. Люди научились взаимодействовать с деньгами не через кассу, а с помощью браузера. Именно на этом этапе финтех начал становиться массовым.
  • Этап 3
    Смартфоны и экосистемы. В 2010–2020-е с распространением смартфонов различные финансовые приложения появлялись как грибы после дождя: мобильный банкинг, smart investing-сервисы, трекеры расходов, краудфандинг, P2P-переводы и многое другое. Перспективные стартапы стали развиваться в полноценные финансовые сервисы, а традиционные банки начали активно конкурировать с ними. Так финтех стал неотъемлемой частью цифрового опыта обычных пользователей.
  • Этап 4
    API, блокчейн, интеграции с SaaS и B2C-сервисами. Современный финтех стал еще более гибким и интегрированным в повседневную жизнь. Это период бурного развития open banking и необанков, DeFi-проектов, инструментов для KYC/AML. Embedded finance окружают нас буквально повсюду: финсервисы встроены в e-commerce, логистику, travel-платформы, образовательные проекты. На данном этапе финтех – это не просто “альтернатива банкам”, это полноценный игрок рынка и неотъемлемая часть современной жизни.
развитие финансовых технологий
История развития финтеха

Цели

Развитие финансовых технологий происходит не ради моды на цифровизацию, а из-за множества ограничений классической банковской системы: от сложных процессов до невысокой доступности. Главная задача fintech-индустрии – сделать финансовые услуги более удобными, быстрыми, прозрачными и масштабируемыми при помощи современных технологий.

Ключевые цели большинства финтех-продуктов:
  • Упрощение пользовательского опыта. Чтобы любые действия с деньгами можно было выполнить за пару кликов и максимально быстро. В приоритете – UX, понятный простому пользователю, а не только профессионалам.
  • Автоматизация и снижение издержек. При помощи алгоритмов, API и AI финтех смог автоматизировать процессы, которые раньше выполнялись вручную: от скоринга до общения с клиентами. Благодаря этому fintech-проекты снижают операционные затраты и способны масштабировать бизнес, не раздувая штат.
  • Рост доступности финансовых услуг. Финтех не ограничен рамками крупных городов, банковских офисов и формальных критериев. Благодаря технологиям практически любой человек со смартфоном получил доступ к открытию счетов, инвестированию, займам.
  • Гибкость и масштабируемость. Fintech-продукты легко интегрируются с другими сервисами, их довольно просто масштабировать под увеличивающуюся нагрузку и адаптировать под регуляторные требования. Это особенно важно для стартапов и быстрорастущих бизнесов.
  • Цифровая трансформация финансового сектора. Внедряя новые решения, fintech-проекты не варятся в собственном соку, они напрямую влияют на весь рынок финансов. Традиционные банки, платежные системы, страховые компании и другие игроки вынуждены адаптироваться к изменениям, улучшая собственные продукты. Таким образом, вся финансовая система прогрессирует и становится более удобной для пользователей.

Особенности

Fintech-продукты развиваются в условиях высокой конкуренции, сложной технологической среды и строго государственного регулирования. Здесь важно не только дерзко ворваться на рынок, но и изначально учитывать десятки факторов: от юридических ограничений до устойчивости архитектуры.

Особенности финтеха по сравнению с другими IT-проектами:
  • Работа с чувствительными данными. Финтех не может позволить себе “поправить баг когда-нибудь потом”. Обработка финансовой и персональной информации в режиме реального времени накладывает повышенные требования к хранению данных, шифрованию, логированию и управлению доступами.
  • Комплаенс как часть архитектуры. Любой fintech-сервис должен быть разработан с учетом требований KYC, AML, PSD2, PCI DSS, GDPR и других регуляторных норм. В отличие от других сфер, здесь требуется синхронная работа инженеров, риск-менеджеров и юристов, чтобы обеспечить соответствие на всех уровнях.
  • Зависимость от устаревших систем. Использование финансовых технологий сегодня невозможно без интеграции с банковскими legacy-системами со всеми их старинными протоколами, нестабильными API и ручными процессами. Поэтому от команды fintech-проекта требуется глубокое понимание этих ограничений и готовность к нестандартным обходным решениям.
  • Особенности выхода на рынок в разных регионах. Каждая страна – это отдельный набор правил, лицензий и ограничений. Масштабирование в финтех-секторе – не просто вопрос разработки, а задача со множеством операционных и юридических нюансов. На продуктовую стратегию влияют: юрисдикция, регуляторы, платежные шлюзы, локальные партнеры и многое другое.
  • Сложности найма. Современному финтеху важно найти людей с хорошим финансовым бэкграундом, которые будут разбираться во всех тонкостях индустрии. Помимо разработчиков и data-инженеров обычно нужны: антифрод-аналитики, специалисты по RegTech и лицензированию, fintech-savvy дизайнеры.
Создание финтех-продукта требует глубокой междисциплинарной экспертизы, именно этим индустрия отличается от большинства других направлений в IT.

Риски

Финтех – это про скорость, гибкость и технологии. Но там, где соединяются деньги и персональные данные, цена ошибки всегда высока. При внешней простоте fintech-сервисы работают в условиях, где малейший сбой может стоить компании миллионов – как в репутационном, так и в прямом смысле. Поэтому финансовые технологии и финансовая безопасность всегда должны идти рука об руку.

Риски финтеха, с которыми сталкивается большинство проектов:
  • Технологические
    Fintech-продукты часто завязаны на сложную архитектуру: real-time обработка транзакций, API-интеграции, системы скоринга и антифрода. Любая уязвимость – от XSS до логической ошибки в алгоритме – может привести к сбоям в расчетах, утечке данных или потере средств. Стоит учесть также требования к отказоустойчивости, нагрузке и скорости обновления – все это говорит о необходимости очень высокой технической планки на проектах.
  • Финансовые
    Ошибки случаются даже с автоматическим скорингом и ML-прогнозированием. Клиенты могут не возвращать кредиты, пользоваться мошенническими схемами или абьюзить систему через найденные баги. Финтех-компании несут ответственность за качество оценки рисков, а значит – за свои алгоритмы и данные, на которых они построены.
  • Риски информационной безопасности
    Финтех работает с чувствительной информацией: деньгами, персональными документами, договорами. Любая утечка данных, подмена реквизитов или взлом кошельков – это не просто досадный инцидент, а реальная угроза для репутации и выживания бизнеса.
  • Юридические и регуляторные
    Fintech-проект должен соответствовать целому ряду нормативов: от KYC/AML и GDPR до локальных требований в каждой юрисдикции. При этом местное законодательство может меняться быстро и непредсказуемо. Ошибка в интерпретации закона или запоздалое обновление процессов — и можно лишиться лицензии, попасть под санкции или получить многомиллионный штраф.
  • Репутационные
    Для пользователей не имеет значения – произошла техническая ошибка, или внезапно изменилось законодательство – в случае проблем они просто теряют доверие и уходят к конкурентам. Даже небольшой сбой или всего один негативный кейс в СМИ могут резко снизить лояльность клиентов, особенно если речь идет о доступе к деньгам. В финтехе доверие – это валюта, которую легко потерять и сложно вернуть.
По данным IBM за 2024 год средний ущерб от утечки данных в финансовом секторе составляет 6,08 млн долларов США. Это на 22% выше, чем среднемировой показатель ущерба по всему рынку.
Риски в fintech-индустрии нельзя исключить полностью, но ими можно и нужно управлять. От того, насколько грамотно выстроены процессы, архитектура и комплаенс, зависит не только рост продукта, но и его выживания.
риски финтеха
Эти три причины составляют более 40% всех инцидентов в сфере безопасности финтеха. По данным IBM

High-risk финтех

Ряд fintech-проектов изначально относится к high-risk-сегменту – из-за специфики продукта, аудитории или юрисдикции.

В их числе:
  • DeFi и криптовалютные проекты;
  • онлайн-займы и microfinance;
  • финтех, работающий на рынках с нестабильной регуляторной базой;
  • forex-торговля, а также сервисы, связанные с беттингом, гемблингом или adult.
Таким компаниям сложнее пройти комплаенс-контроль в банках и платежных системах, они чаще сталкиваются с блокировками, отказами в обслуживании и частыми запросами со стороны регуляторов.

В сфере high-risk fintech особенно важно выстроить прозрачные процессы, грамотно документировать бизнес-модель и подключить к работе юристов с соответствующим бэкграундом.

Регулирование финтеха

Финансовые технологии неразрывно связаны с различными государственными и международными ограничениями. На fintech рынке ответственность наступает раньше монетизации. Продукт может быть суперудобным, технологичным и востребованным, но его просто не допустят до рынка, если не соблюдены все правила.

Даже если бизнес не позиционируется как банк, все равно он подпадает под следующие требования:
  • KYC (Know Your Customer) — проверка клиента на этапе онбординга.
  • AML (Anti-Money Laundering) — предотвращение отмывания средств.
  • GDPR/DPA или локальные законы о защите данных.
  • Платежные стандарты (например, PCI DSS) для безопасной работы с картами.
  • Регуляции по лицензированию — от платежных операторов до микрофинансов.
Это создает определенные юридические сложности: в разных странах — разные правила, и финтех должен уметь быстро адаптироваться.

Что влияет на регулирование:
  • Юрисдикция — в США, ЕС, Великобритании, Сингапуре или ОАЭ — разные правила. От этого зависит, нужна ли лицензия, и какая именно, как проходят проверки, какой требуется уровень прозрачности.
  • Тип продукта — embedded-сервис, необанк, криптоплатформа, SaaS с финмодулем — каждый из этих проектов регулируется по-разному.
  • Аудитория — чем массовее продукт, тем выше внимание регуляторов и больше требований к устойчивости.

RegTech

Чтобы справляться со всеми требованиями регуляторов, финтех-компании все чаще используют RegTech-решения — автоматизированные системы мониторинга транзакций, выявления подозрительных действий, хранения логов, аудита и репортинга.

Кроме того, в некоторых странах (например, в Великобритании, ОАЭ, Сингапуре) в экосистеме финтеха действуют специальные регулятивные песочницы (regulatory sandboxes). Они позволяют финтех-стартапам тестировать продукт под контролем регулятора, без немедленного получения всех лицензий.

Чем грозит несоблюдение регуляторных требований:
  • блокировка операций, штрафы, отзыв лицензии;
  • банки и платежные системы могут отказаться от сотрудничества;
  • потеря доверия клиентов и негатив в СМИ.

Финтех — это всегда баланс между инновациями и соответствием правилам. Выигрывает тот, кто умеет интегрировать комплаенс не в последнюю очередь, а на уровне архитектуры продукта.
регулирование финтеха
Часть обязательных регуляторных требований, с которыми сталкивается финтех-проект

Сферы

За последние годы направления финтеха покрыли практически весь финансовый сектор – от страхования и инвестиций до бухгалтерии и гейминга. Рассмотрим основные области финтеха.

Платежи

Одной из самых развитых и насыщенных fintech-сфер являются платежные решения. Сюда относятся и всевозможные способы оплаты – от бесконтактных до QR-кодов, и встроенные кошельки в приложениях.

Этот сегмент финтеха развивается особенно активно, так как платежи жизненно важны любому бизнесу. Сегодня каждая компания может принимать оплату от клиентов в любой точке мира благодаря платежным шлюзам, мультивалютным операциям, эквайрингу, автоматическому выставлению счетов.
Примеры: Stripe, Adyen, Checkout.com, Rapyd, Square.

Необанкинг

Это fintech-банки, которые предоставляют услуги полностью онлайн, без бумажных договоров и отделений. Удобные мобильные интерфейсы, мгновенное открытие счетов, кастомизация карт, аналитика трат и push-уведомления стали настоящими стандартами в банкинге именно благодаря этому виду финтеха.
Примеры: Revolut, Monzo, N26, Chime, Nubank.

Инвестиции и wealth management

Это еще одна популярная отрасль финтеха, которая в корне изменила отношение к традиционным финансовым инструментам. Благодаря fintech-проектам инвестирование перестало быть прерогативой профессиональных брокеров, теперь оно доступно любому желающему.

На рынке представлены:
  • Smart investing-сервисы (робо-эдвайзеры)
    Автоматический подбор инвестиционной стратегии под цели, срок и риск-профиль. Все на базе алгоритмов и без участия «живого» консультанта.
    Примеры: Betterment, Wealthfront.
  • Приложения для торговли акциями и ETF
    Упрощенный доступ к фондовому рынку: пользователь может купить акции, облигации или паи ETF прямо со смартфона — часто без комиссии.
    Примеры: Robinhood, Freetrade, Trade Republic.
  • Краудинвестинг-платформы
    Формат коллективных инвестиций, где пользователи могут вложить небольшие суммы в стартапы или малые бизнесы. Риски очень высокие – стартап может и не взлететь, однако потенциальная доходность может оказаться выше фондовых инструментов.
    Примеры: Seedrs, Crowdcube.
  • Криптовалютные инвестиционные сервисы
    Хранение, обмен, стейкинг и торговля криптовалютами. Некоторые платформы предлагают автоматические портфели, инструменты диверсификации и процент за хранение активов (аналог банковского депозита, но только для крипты).
    Примеры: Coinbase, Binance, Bitpanda.
  • Инвесткопилки и микровложения
    Приложения, которые “округляют сдачу” с каждой покупки и инвестируют мелкие суммы автоматически.
    Примеры: Acorns, Plum.
  • Образовательные инвест-платформы
    Финтех-сервисы с симуляторами торговли, подсказками и обучающим контентом. Особенно популярны среди начинающих инвесторов.
    Примеры: Public, Invstr.

Бухгалтерия

Стартапы и малый бизнес все чаще отказываются от традиционной бухгалтерии в пользу этой fintech-отрасли. Здесь все просто, удобно и не нужно быть профессиональным бухгалтером: автоматическое выставление счетов, интеграция с банком, расчет налогов, доступная финансовая аналитика. Финтех работает в связке с SaaS и берет на себя рутину, которая раньше требовала отдельного специалиста.
Примеры: QuickBooks, Xero, Zoho Books, FreshBooks, Wave.

Страхование (InsurTech)

Активно развивается и финтех-страхование, меняя реалии традиционного рынка. Появляются гибкие тарифы (в зависимости от индивидуальных параметров заявителя), динамическое ценообразование, API и встраиваемые страховые продукты (например, автоматически предлагаемая страховка при покупке билета или аренде машины).

Преимущества fintech-сервисов в быстром оформлении (зачастую достаточно поставить одну галочку), автоматизированных выплатах и прозрачных условиях.
Примеры: Wefox, Lemonade, Oscar Health, Root Insurance, Next Insurance.

Кредитование

Финтех-кредитование развито не только для физлиц (системы buy now, pay later), но также для малого и среднего бизнеса.

Ключевое преимущество – моментальный скоринг, который основан на big data, поведении пользователя и анализе данных из открытых источников. Это дает доступ к финтех-займам даже тем, кто не проходит по классическим банковским критериям.
Примеры: Klarna, Affirm, Upstart, SoFi, Zopa.

Embedded finance

Одно из основных направлений финтеха на сегодняшний день – это бесшовная интеграция в нефинансовые продукты. Чаще всего используется на маркетплейсах, но широко применяется и другими B2C-сервисами.

Примеры embedded finance:
  • оплата подписки прямо в приложении, без редиректа на страницу платежной системы (реализовано у Netflix, Spotify и т.п.);
  • зарплатные проекты для фрилансеров/курьеров прямо внутри платформы, на которой они работают;
  • встроенные кошельки и переводы между пользователями одного сервиса *Uber Cash, кошелек внутри Grab).

Примеры fintech в e-commerce:
  • встроенная рассрочка или оформление кредита прямо в карточке товара;
  • банковская карта как собственный продукт платформы (например, Amazon Store Card);
  • кэшбек или бонусные баллы, которые также можно потратить у партнеров;
  • кредитование продавца прямо в интерфейсе маркетплейса.

Наиболее широко применяются fintech-сервисы в e-commerce: это и автоматическая рассрочка, и оплата в одно касание, и встроенные кошельки.
Примеры: Plaid, Railsr (Railsbank), Marqeta, Unit, FintechOS.

Финансовое образование и планирование

Несомненно полезное направление fintech, благодаря которому можно не только тратить, но и навести порядок в личных финансах. На рынке представлено множество трекеров расходов, сервисов планирования бюджета и достижения целей, особенно популярны приложения с геймификацией. Многие продукты включают обучающие элементы, отчеты, рекомендации и аналитику.
Примеры: YNAB (You Need A Budget), Cleo, Mint, Emma, Buxfer.

DeFi (децентрализованные финансы)

Приложения на блокчейне, которые работают без банков и посредников. Кредиты, обмен, деривативы — все это реализовано через смарт-контракты. DeFi — параллельная вселенная финтеха с открытым кодом и глобальным доступом.
Примеры: Aave, Uniswap, Compound, MakerDAO.

ESG-финтех

Тренд на устойчивое развитие проник и в сферу финтеха. ESG-проекты помогают пользователям инвестировать с учетом экологических, социальных и государственных критериев. Это и аналитические платформы, и брокеры с “зелеными” портфелями.
Примеры: Ethic, OpenInvest, Impax, Trine.

Gaming и метавселенные

Платежные шлюзы, внутриигровые токены, NFT-экономика, микроплатежи за участие — все это тоже часть финтех-экосистемы нового поколения.
Примеры: Immutable X, The Sandbox, Enjin, Ramp.
Современный финтех — это уже не отдельная отрасль, а технологическая прослойка, которая встраивается в привычные нам процессы и сервисы, становясь основой для других бизнесов.
Более 7 лет Lucky Hunter соединяет топовых IT-специалистов с международными компаниями и стартапами

Ищете IT-специалиста в команду?

Как устроен финтех-сервис

Современный финтех-проект устроен намного сложнее, чем типовой SaaS. У него более строгие требования к надежности, безопасности, консистентности данных и соответствию регуляторным нормам. Даже самый простой с виду интерфейс под капотом имеет огромное количество компонентов, обеспечивающих его бесперебойную работу.

Рассмотрим подробнее, из каких элементов состоит финтех-приложение.

Core-система

Сердце проекта – это набор микросервисов, работающих с базами данных, правилами и интеграциями. Здесь осуществляется управление счетами и балансами, расчет комиссий и курсов, поддержка бизнес-логики (тарифы, лимиты, блокировки и т.п.). В классических банках – это core banking system, например, Flexcube, Temenos. В финтехе — обычно кастомное решение, построенное на Postgres + event sourcing / CQRS / Kafka, с REST или gRPC-интерфейсами.

Идентификация и контроль доступа

Этот компонент отвечает за проверку и авторизацию пользователя перед тем, как он получит доступ к сервису. Сюда относятся:
  • KYC/KYB: верификация личности и бизнеса через внешних провайдеров (Sumsub, Veriff, IDnow);
  • 2FA: SMS/email, TOTP, push-нотификации;
  • привязка девайсов и fingerprint-трекинг;
  • контроль сессий, токенов и refresh-логики.

Anti-fraud и риск-менеджмент

Важнейшая часть любого fintech-сервиса. Предполагает оценку в реальном времени поведенческих аномалий и возможный фрод по целому ряду различных сигналов. Этот блок включает:
  • правила по IP, гео, скорости операций, поведению пользователя;
  • ML-движки, в том числе поведенческий скоринг, профилирование;
  • блокировки, алерты, ручная модерация;
  • фрод-пайплайн от скоринга до расследования в бэк-офисе.

Интеграции

Этот модуль fintech-платформы отвечает за обмен данными с внешними системами:
  • open banking (PSD2, UK OBIE, Nordigen и др.);
  • платежными шлюзами (Stripe, Rapyd, Checkout, SWIFT-провайдеры);
  • криптобиржами;
  • другими сторонними API и адаптерами под партнерские схемы (BNPL, страхование, инвестиции).

Интеграционный слой может быть построен через message queue, REST/gRPC или pub/sub архитектуру.

Compliance и отчетность

Обязательный элемент, обеспечивающий контроль за соблюдением требований регуляторов.

Сюда относятся:
  • проверка клиентов по санкционным и PEP-спискам (World-Check, ComplyAdvantage);
  • AML-триггеры и подозрительные транзакции (SAR, STR);
  • регулярная генерация обязательной отчетности (внутренней и для регуляторов);
  • логирование всех операций (audit log, GDPR-логи, action history).

Иногда этот модуль разворачивают как отдельный сервис или передают в RegTech-платформу.

Бэк-офис и админка

Это операционный интерфейс для команды финтех-продукта, предназначенный для:
  • ручной проверки и верификации;
  • настройки лимитов, ролей, исключений;
  • инспекции транзакций, комментарии модераторов;
  • ведения журнала событий и ручного управления статусами.

Хороший бэкофис — это полноценный рабочий инструмент с ролевой моделью, мета-правами и логами.

По мере масштабирования fintech-компании растет и сложность продукта: больше пользователей, регуляторных зон, шлюзов, кейсов. И чем надежнее архитектура на старте, тем проще контролировать дальнейшее развитие.
пример работы финтех приложения

Запуск финтех-проекта

У финтех-бизнеса очень высокий порог входа: мало придумать удобный UX — гораздо важнее собрать продуманную архитектуру, пройти верификации, встроиться в шлюзы, договориться с регуляторами и не сгореть по пути. Рассмотрим основные моменты запуска продукта fintech banking – какие моменты важно учесть, чтобы успешно выйти в прод.

Выбор ниши

Рынок финтеха довольно сильно перегрет, поэтому заходить на него с идеей “просто еще одного кошелька” – не самая лучшая идея. Удачной стратегией для новичков может стать выбор узких сегментов, конкретных болей пользователей, которые существующие продукты закрывают плохо.

Примеры финтех-продуктов в узких нишах:
  • микро-B2B, например, решения для фрилансеров, для простого выставления инвойсов и ведения отчетности;
  • финтех-проекты на стыке e-commerce и Saas, например, платежные шлюзы, embedded-продукты, B2B-платежи прямо из CRM, API-first решения для запуска кастомных fintech-продуктов в чужих интерфейсах;
  • автоматизация финансов и no-touch решения, в том числе для контроля трат и личных финансов, со встроенными AI-помощниками, с автоматизированной налоговой отчетностью;
  • fintech на стыке с creator economy, в том числе карты и финансирование для блогеров и стримеров, решения для быстрых выплат фрилансерам, сплитинг доходов для блогеров и их команд.
Основная суть этого подхода – выбрать небольшую нишу, которая поможет решить определенные боли. Целевой аудиторией таких финтех-решений может быть небольшой бизнес или самозанятые, которым нужен простой понятный интерфейс для решения конкретных задач, а не космолет с миллионом функций.

Регион

Зарелизить fintech banking продукт сразу на все регионы мира – задача практически утопическая. Между тем, от стартовой юрисдикции зависит все: требования к комплаенсу, стоимость лицензии, скорость запуска, а также – как долго вы сможете расти без дополнительных требований регулятора.

Рассмотрим, где проще всего получить лицензии для финтех-стартапа, а где есть определенные сложности.
Европа:
  • Литва
    Крупнейший финтех-хаб ЕС после Brexit. Оперативная выдача лицензий EMI (электронные деньги) и PI (платежные институты). Срок лицензирования: 6–12 месяцев. Регулятор: Bank of Lithuania.
  • Эстония
    Простая регистрация бизнеса + лицензии на платежные услуги и крипту. Упрощенный e-Residency для международных фаундеров. Срок: 6–9 месяцев. Регулятор: EFSA.
  • Польша
    Достаточно лояльная для финтеха юрисдикция в рамках ЕС. Есть отдельная процедура регистрации малых платежных учреждений. Срок: от 6 месяцев. Регулятор: KNF.
  • Великобритания
    После Brexit самостоятельная регуляция FCA. Строже, чем в ЕС, но песочница одна из лучших в мире. Срок: 9–18 месяцев. Регулятор: FCA (Financial Conduct Authority).
Азия:
  • Сингапур
    Один из самых прогрессивных рынков для финтеха. Отличная песочница, понятные лицензии, сильная защита потребителей. Срок: 9–12 месяцев. Регулятор: MAS (Monetary Authority of Singapore).
  • Гонконг
    Акцент на платежные и инвестиционные финтехи. Поддержка стартапов через HKMA Innovation Hub. Срок: около года. Регулятор: HKMA.
Америка:
  • США
    Самая сложная юрисдикция: лицензии на уровне каждого штата (MSB) + федеральные требования. Иногда проще пойти через партнерский банк с лицензией.
  • Канада
    Мягче, чем США. Национальный реестр MSB и программы поддержки для финтех-стартапов. Есть песочница.
Итак, если нужен быстрый и сравнительно недорогой запуск – можно выбрать Литву или Эстонию. Если важен азиатский регион и большие масштабы, стоит рассмотреть Сингапур.

Regulatory sandbox: что это и где они есть

Регулятивная (или регуляторная) песочница – это режим, в рамках которого стартап может запустить свой fintech-продукт в тестовом режиме: без полноценной лицензии и под контролем местного регулятора.

Топ финтех-песочницы мира:
  • Великобритания (FCA Sandbox) — одна из первых и самых известных.
  • Литва (Bank of Lithuania Sandbox) — быстрое подключение + консультации регулятора.
  • Сингапур (MAS Sandbox Express) — для финтех-стартапов, работающих в APAC.
  • Канада (Canadian Securities Sandbox) — поддержка инновационных финтех-проектов.
  • Австралия (ASIC Innovation Hub) — адаптирована для стартапов на ранней стадии.

Как попасть в регулятивную песочницу:
  • Подать заявку с описанием продукта и бизнес-плана.
  • Доказать новизну решения и пользу для рынка.
  • Описать управление рисками и модели комплаенса.
  • Вести отчетность и развивать MVP в рамках установленных лимитов.
Заявка обычно рассматривается 1–3 месяца. Участие не освобождает от соблюдения базовых норм KYC/AML.

Партнеры для запуска

Успешный запуск fintech-стартапа во многом зависит от удачного выбора партнеров:
  • Платежные шлюзы (например, Checkout, Stripe, Adyen) — обработка платежей и карты.
  • BaaS-платформы (например, Solarisbank, Mambu) — готовая банковская инфраструктура через API.
  • Кастодианы и банки-партнеры — для хранения клиентских средств (особенно в США и ЕС).
  • KYC/AML провайдеры (Sumsub, Onfido, ComplyAdvantage) — для быстрого прохождения верификации.
При выборе партнеров важно учитывать:
  • юрисдикцию лицензии;
  • SLA на техническую поддержку;
  • условия передачи данных и комплаенс-соглашения.

Скорость запуска, маржинальность и риски

Запуск финтех-продукта – это всегда баланс между тремя осями: скорость, маржинальность и риски. Основная сложность в том, что ускорение по одной из осей почти всегда увеличивает нагрузку на две другие. Поэтому перед стартом нужно четко определить свои приоритеты.

Финтех-модель почти всегда строится на одном или нескольких направлениях заработка:
  • Транзакционные комиссии. Классическое решение для кошельков и платежных сервисов – брать процент и/или фикс за каждую операцию.
  • Подписка или комиссии за обслуживание. Когда клиент платит за пользование аккаунтом, премиум-функциями или B2B API.
  • Процент от средств на счетах клиентов. Финтех может зарабатывать на размещении клиентских средств через партнерские банки.
  • Интерчейндж – заработок на комиссиях эквайера при расчетах картой, классика для card-oriented продуктов.
  • Дополнительные сервисы, предлагаемые через партнерские модели: инвестиции, страхование, BNPL.
Выбрать модель заработка нужно еще на стадии разработки финтех-продукта, от этого будет зависеть практически все.

Обязательно нужно учитывать риски финтеха – их цена высока как технически, так и юридически. Наиболее распространенные риски:
  • Заморозка средств
    Деньги клиентов могут быть заморожены в случае ошибок AML, нарушения комплаенса, попадания под санкции. Очень часто оперативная разблокировка невозможно. Например, финтех-стартапам в США часто замораживают средства из-за санкций OFAC.
  • Chargeback-и и мошенничество
    В случае высокого процента chargeback-ов (возврат оспоренных клиентом платежей – обычно в случае мошеннический операций) платежные провайдеры могут отключить партнера или поднять комиссии до неконкурентного уровня.
  • Нарушение условий лицензии
    Малейшее несоответствие букве лицензии может привести к ее отзыву или, по меньшей мере, к значительным штрафам.
  • Дырявая архитектура
    Даже небольшой баг в core-системе может повлечь некорректное списание или зачисление средств, что критично для любой финансовой платформы.
Чтобы заранее пофиксить потенциальные риски, не стоит слишком торопиться с запуском. Реалистичные сроки для старта финтех-проекта примерно такие:
Даже с мощной командой и партнерами быстрый старт в финтехе — это 6–12 месяцев минимум до полноценного выхода на рынок.

Если вы хотите запустить продукт за 3 месяца, вам почти наверняка придется:
  • работать через платежного партнера (white-label);
  • жить с риском отключения сервиса при первых проблемах;
  • получить высокую себестоимость транзакций.

Если же хотите строить фундамент для масштабирования — готовьтесь к долгой интеграции, медленным согласованиям и дополнительным затратам на лицензирование.
fintech проекты

Что нужно для MVP

В классическом стартапе MVP — это "быстренько показать фичу пользователям". В финтехе ситуация совсем другая: MVP — это уже реальный финсервис, который работает не на коленке, а по законам финансового рынка. Даже самая первая версия fintech-продукта должна отвечать требованиям регуляторов по безопасности и базовой стабильности.

Рассмотрим подробнее, что должно быть в MVP финтех-стартапа:
  • Поддержка KYC и базового AML
    Без верификации личности при работе с деньгами нельзя двигаться вперед ни на шаг. KYC – проверка паспортов, данных клиента, адреса проживания – осуществляется через интеграцию с внешним провайдером идентификации (например, Onfido). AML – фильтрация по санкционным спискам, базовый мониторинг происхождения средств – к минимум проводится автоматическая проверка при регистрации и разовые триггеры при подозрительной активности.
  • Реальная обработка транзакций (не только mock)
    MVP финтеха должен уметь проводить реальные операции, хотя бы: создание виртуальных счетов для пользователей; эмулированные переводы между счетами; интеграцию с хотя бы одним внешним шлюзом (платежка, банк). Даже если деньги "виртуальные" (на старте) — система должна проводить операции через все необходимые проверки (лимиты, комиссии, валидации), как если бы они были настоящими.
  • Отказоустойчивая архитектура
    Это может быть самописный базовый core (например, на PostgreSQL + event sourcing) или использование BaaS-платформы, которая даст готовую финансовую инфраструктуру по API. Популярные BaaS-провайдеры: Solarisbank (Германия), Mambu (ЕС/global), Modulr (Великобритания). Для старта BaaS проще, т.к. у вас сразу будет база без траты времени на разработку архитектуры, однако так проект попадает в зависимость от провайдера, и стоимость транзакций будет выше.
  • Базовая отчетность и логирование
    Финтех-продукт должен вести базовую внутреннюю отчетность: операции по счетам и транзакциях; хранить информацию об активациях, прохождении KYC, изменениях верификаций; формировать выгрузки для аудита (пусть даже пока вручную). Без отчетности стартап не сможет пройти ни один реальный compliance-чек, даже в пилотном режиме.
Реальность такова, что половина успешных финтех-стартапов стартуют не с собственной архитектуры, а с "обертки" над инфраструктурой партнера. Например:
  • Wise в начале использовал инфраструктуру банков-контрагентов для кроссбордер-платежей.
  • Revolut в первые годы работал через лицензированного партнера, а не напрямую.
  • Новые игроки часто берут BaaS для первых 12–24 месяцев — и только потом строят свой Core.
Даже MVP в финтехе — это уже финансовая организация, пусть пока и работающая через партнерские платформы. Здесь не работают "фейковые" запуски ради красивого лендинга.

Кейсы

Расскажем о нескольких кейсах финтех-стартапов.

Удачные запуски:
  • Chime (США)
    Стартовали как мобильный банкинг без лицензии, работая через The Bancorp Bank. Сконцентрировались на UX, бесплатных счетах и early direct deposit. Первыми каналами роста стали Reddit, TikTok и реферальные программы, а не традиционный маркетинг.
  • Wise (ex-TransferWise)
    Запустились без собственной платежной лицензии: на старте работали через банковских партнеров в Великобритании и Европе. Сначала оптимизировали только переводы между несколькими странами (без широкой экосистемы), чтобы показать реальную экономию на кроссбордере.
  • Brex (США)
    Финтех для корпоративных карт. Стартовали через банковского партнера Emigrant Bank. Сфокусировались на быстром онбординге для стартапов и автоматическом спенд-менеджменте.
  • Raisin (Германия)
    Платформа для вложений в депозиты банков по всей Европе. Начали без собственной лицензии, используя модели открытого банкинга и партнерских соглашений с банками.
Фейлы и трудности:
  • Simple (США)
    Один из первых необанков в США. Использовал инфраструктуру Bancorp Bank. Построили красивое приложение, но слабо контролировали операционные косты и процессы комплаенса. После покупки проекта банком BBVA не получилось выйти на устойчивую экономику: высокие операционные косты, сложности с масштабированием и интеграцией. В 2021 году BBVA принял решение полностью закрыть бренд Simple.
  • Neat (Гонконг)
    Финтех для SME в Азии. Быстро рос, но не смог пройти новые требования регулятора к AML-процедурам в 2020 году. В итоге был вынужден продаться и прекратил самостоятельное существование.
  • Xinja (Австралия)
    Получили банковскую лицензию в 2019 году, но за год сожгли кэш и не смогли обеспечить стабильную бизнес-модель. В 2020 году сдали лицензию и свернули операции.
  • Wirecard (Германия)
    Гигант финтеха, рухнувший из-за фальсификации отчетности на миллиарды евро. Казалось бы, совсем не MVP-история, но урок в том, что даже технологичные финсервисы погибают из-за слабого внутреннего контроля и комплаенса.
Запуск финтех-продукта требует системного подхода на всех уровнях: от построения архитектуры и выбора партнеров до работы с регуляторами и управления рисками. Здесь нельзя ограничиться созданием интерфейса или тестовой версии: даже минимальный продукт должен работать по правилам финансового рынка. Успешный запуск — это не скорость выхода, а баланс между технологиями, экономикой и соблюдением регуляторных требований.
финтех стартапы
Несколько примеров успешных fintech-стартапов

Технологии

Финтех – это не просто новый формат финансовых услуг, это принципиально другая модель работы. Применение инновационных финансовых технологий определяет не только, как работает продукт, но и какие возможности он открывает для пользователей. Скорость, масштабирование, новые сервисы — все начинается с технологической базы.

Рассмотрим подробнее, какие виды финтех-технологий существуют, как и для чего они применяются.

API-first

API-first подход означает, что сервисы изначально проектируются так, чтобы быть доступными через открытые интерфейсы — для клиентов, партнеров, внутренних команд.

Где используется:
  • для платежей и переводов (пример: Stripe, Adyen);
  • для верификации клиентов (например, интеграция с Sumsub, Onfido);
  • для расчета скоринга, антифрода, оценки рисков;
  • для подключений по стандарту Open Banking (доступ к банковским данным клиентов по их согласию).

Особенности проектирования API для финтеха:
  • Высокие требования к безопасности (OAuth 2.0, mTLS, шифрование payload-ов).
  • Строгая версионность и обратная совместимость.
  • Логирование запросов для аудита (обязательно для комплаенса).
API-first технология в финтехе — это способ ускорять развитие продукта без постоянных переделок архитектуры. Чем лучше спроектированы API на старте, тем проще масштабировать сервисы и соответствовать новым требованиям рынка.

Микросервисная архитектура

Микросервисная архитектура – одна из основных финансовых технологий и ключевая при построении fintech-продуктов. Микросервисы позволяют уйти от монолитной системы, создавая независимые модули, у каждого из которых – своя задача, логика и ответственность. Так, например, один модуль отвечает за обработку платежей, другой за верификацию, третий обрабатывает аналитику.

Преимущества для финтеха:
  • Надежность
    Если в одном из модулей будет сбой – это не затронет остальные микросервисы. Критичный момент для продуктов, где малейший простой ведет к убыткам.
  • Гибкость
    Быстрое добавлений новых функций, без необходимости переписывать под них всю систему.
  • Масштабируемость
    При увеличении нагрузки легко можно добавить ресурсы точечно – именно туда, куда нужно. Например, при увеличении количества транзакций усилить только платежный модуль.
  • Безопасность
    Более высокий контроль доступа, поскольку можно изолировать данные, ограничить внешние и внутренние вызовы.
Особенности внедрения финансовых технологий:
  • Часто используется связка Docker + Kubernetes для оркестрации контейнеров.
  • Коммуникации между сервисами идут по gRPC, Apache Kafka, REST или GraphQL — в зависимости от задачи и критичности.
  • Обязателен сервис Discovery, Circuit Breaker, централизованное логирование и трассировка (например, через ELK, Prometheus, Jaeger).
  • Для каждой команды или сервиса может быть выбран свой стек — главное, чтобы была консистентность на уровне API и логов.
Микросервисный подход особенно хорош для финтеха, где нужно оставаться безопасным и стабильным, когда одновременно присутствуют: высокие транзакционные нагрузки, меняющиеся регуляторные требования, необходимость быстро выкатывать новые фичи.

Cloud-native

Облачные технологии в финтехе – это не просто перенос серверов в облако. Это принцип проектирования продукта специально под облачную среду, что позволяет обеспечить масштабируемость, отказоустойчивость и быстрые релизы новых фич.

Преимущества для финтеха:
  • Скорость
    В облачных средах можно развернуть продукт за несколько дней, не инвестируя в инфраструктуру.
  • Масштабируемость
    Автоматическая адаптация облачных сервисов к трафику и нагрузке.
  • Надежность
    Облака обеспечивают SLA до 99.999% — особенно важно для real-time операций.
  • Комплаенс
    Крупные облачные провайдеры сертифицированы по международным стандартам, что облегчает прохождение проверок.
Особенности и ограничения:
  • Public cloud можно использовать не всегда, некоторые регуляторы требуют хранения данных внутри страны.
  • Команде необходим опыт работы с безопасностью в облаке: IAM, VPC, Secrets Manager, Zero Trust-подход.
  • Важно избегать vendor lock-in — зависимость от одного провайдера может усложнить миграцию и рост проекта.
Где используется в финтехе:
  • запуск MVP без закупки инфраструктуры;
  • автоматическое масштабирование при пиковых нагрузках (например, в Black Friday или во время роста крипторынка);
  • хранение и резервное копирование чувствительных данных;
  • реализация real-time аналитики, antifraud и мониторинга транзакций.

Ключевые cloud-native технологии и сервисы для fintech-решений:
  • Провайдеры: AWS, Google Cloud, Microsoft Azure — с поддержкой финтех-комплаенса (например, PCI DSS, SOC 2, ISO 27001).
  • Архитектура: serverless (AWS Lambda, Google Cloud Functions), managed Kubernetes, облачные DWH (Snowflake, BigQuery).
  • Безопасность: использование private cloud, шифрование на уровне хранилища, geo-фенсинг (хранение данных в определенной юрисдикции).
Cloud-native для финтеха — это возможность запускать продукты быстрее, дешевле и безопаснее, чем при классическом подходе. Главное — сразу выстроить архитектуру с учетом всех требований: от отказоустойчивости до юридических ограничений по хранению данных.

Data-инфраструктура

Данные — ключевой актив в fintech-проектах. От их качества, структуры и скорости обработки зависит все. От скоринга и antifraud до аналитики, отчетов и кастомного UX — данные в финтехе работают на каждом уровне.

Типовые компоненты финтех-инфраструктуры:
  • Data ingestion: Kafka, Apache Pulsar, AWS Kinesis — для сбора событий в реальном времени.
  • ETL/ELT-процессы: Apache Airflow, dbt, Talend — для подготовки и трансформации данных.
  • Хранилища: Snowflake, BigQuery, Redshift, ClickHouse — быстрые и масштабируемые DWH.
  • Stream processing: Apache Flink, Spark Streaming — для real-time аналитики и antifraud.
  • BI и визуализация: Metabase, Looker, Superset, Tableau — для отчетности и мониторинга.
Ключевые требования к данным в fintech-проектах:
  • Real-time
    Финтех требует отклика здесь и сейчас: скоринг, лимиты, уведомления — все должно работать с минимальной задержкой.
  • Data quality
    Неполные или некорректные данные могут привести к ошибкам в расчетах, сбоям в логике, нарушению регуляций.
  • Гибкая схема хранения
    Часто используется data lake + data warehouse модель: гибкость + структура.
  • Data lineage и аудит
    Важны трассировка данных и возможность доказать источник и целостность любой цифры — критично для проверок и регуляторов.
Дополнительные аспекты:
  • Финтех активно внедряет Data Governance — контроль доступа, управление метаданными, каталогизация.
  • Повышенное внимание к логированию — особенно для транзакций и пользовательских действий.
  • Учитываются регуляторные ограничения по срокам хранения, локации и удалению данных (например, GDPR, DPA, локальные FinReg-и).
Грамотно выстроенная data-инфраструктура в финтехе — это не только про аналитику, но и про устойчивость, безопасность и соответствие правилам. Любой баг в данных может стоить миллионы — поэтому пайплайны, хранилища и мониторинг проектируются с запасом прочности.

Машинное обучение

Машинное обучение в финтехе применяется не ради хайпа, это реальный рабочий инструмент, который помогает автоматизировать критически важные решения: от оценки рисков до обнаружения мошенничества.

Где используется:
  • Скоринг клиентов при выдаче займов, лимитов, кредитных карт.
  • Antifraud — выявление аномалий, подозрительных транзакций, ботов и схем.
  • Предиктивная аналитика — прогноз оттока, вероятности дефолта, CLTV.
  • Автоматизация поддержки и принятия решений — чат-боты, алгоритмические триггеры.
  • Персонализация — рекомендации продуктов, кастомные условия, сегментация клиентов.
Особенности применения ML-технологий в финтехе:
  • Модели должны быть интерпретируемыми — для соответствия регуляторным требованиям. Часто используется Explainable AI (XAI), особенно в скоринге и финансовом прогнозировании.
  • Важна чистота и полнота данных — ML в финтехе «стреляет» только на хорошем дата-фундаменте.
  • Нужно учитывать регулярные обновления модели — меняется поведение пользователей, правила и риски.
  • Real-time inference — особенно в antifraud и динамических скоринговых системах — модели должны отрабатывать мгновенно.
Технологический стек:
  • Модели
    CatBoost, LightGBM, XGBoost — за масштабируемость и скорость; нейросети для сложных паттернов (например, в voice/face-идентификации).
  • Инфраструктура
    MLflow, SageMaker, Vertex AI, Kubeflow — для тренировки, версионирования, деплоя.
  • Интеграция
    Модели подключаются через API, stream processing (например, Kafka + Flink) или прямо в скоринговые движки.
Финтех требует от ML-систем высокой точности и стабильности. Это не «поиграться с нейросетями», а серьезная инженерия, где важна не только сама модель, но и окружение: инфраструктура, безопасность, аудит и документация.

Безопасность и шифрование

Безопасность — не просто отдельный модуль в финтех-продукте, а сквозной слой архитектуры. При работе с деньгами и персональными данными нет права на ошибку: уязвимость — это не баг, а потенциальный финансовый и репутационный крах.

Где используется в финтехе:
  • передача и хранение данных (включая документы, токены, реквизиты);
  • аутентификация, управление сессиями и доступами;
  • логирование событий и транзакций для аудита;
  • интеграции с партнерами и платежными системами.

Ключевые технологии и практики:
  • Шифрование: TLS 1.3, AES-256, асимметричная криптография (например, RSA, ECC); обязательное шифрование данных “в покое” и “в движении”.
  • Tokenization и HSM (Hardware Security Modules) — особенно при работе с картами, чтобы соответствовать PCI DSS.
  • mTLS и OAuth 2.0 — для безопасных API-интеграций.
  • RBAC / ABAC — ролевое и атрибутивное управление доступом, минимум прав по умолчанию.
  • Zero Trust — никакого доверия по умолчанию, каждый запрос — проверяется.
Особенности технологий безопасности в финтехе:
  • Жесткие регуляторные требования к хранению логов, истории действий, аутентификации пользователей.
  • Обязательный аудит безопасности — внешний и внутренний, включая penetration-тесты и багбаунти.
  • Реализация двухфакторной аутентификации (2FA), SMS или push-уведомлений, биометрии.
  • Использование антифрод-механизмов и автоматического блокирования подозрительных действий в реальном времени.
Безопасность в финтехе — ключевая технология, которая должна качественно работать прямо со старта проекта. Именно она определяет, доверяют ли продукту — как пользователи, так и партнеры, банки и регуляторы.

Биометрия и идентификация

В fintech-проектах критично важно уметь точно, быстро и безопасно подтвердить личность человека (клиента настоящего или потенциального) и при этом не испортить пользовательский опыт. Поэтому системы идентификации и биометрии стали неотъемлемой частью большинства финтех-продуктов.

Используются при:
  • онбординге новых пользователей (KYC-проверки);
  • доступе к аккаунту и подтверждении операций;
  • борьбе с мультиаккаунтами, ботами и мошенниками;
  • удаленном открытии счетов, выпуске карт, верификации бизнеса.

Инструменты и технологии:
  • Документальная верификация: проверка паспортов, ID-карт, банковских выписок и других документов через OCR и ML.
  • Биометрия: распознавание лица, отпечатков пальцев, радужки глаза, голоса — как основной или дополнительный фактор авторизации.
  • Liveness detection: защита от подделок (фото, видео, deepfake), проверка на «живого» человека.
  • Видео-идентификация: живой звонок или запись с оператором для верификации личности — особенно актуально в юрисдикциях с высокими требованиями.
  • Behavioral biometrics: анализ паттернов поведения (нажатия клавиш, движения мыши, скорость набора) — как дополнительный antifraud-фактор.
Примеры провайдеров:
  • Sumsub, Onfido, Veriff, IDnow, iDenfy — платформы, предлагающие комплексные KYC/AML-решения с биометрией и видеоидентификацией.
Особенности финтех-кейсов:
  • Требуется высокая точность и соответствие требованиям KYC/AML, GDPR, eIDAS и другим стандартам.
  • Необходимо балансировать между UX и безопасностью — излишняя строгость может отпугнуть пользователей, слишком мягкий порог — повысить риски.
  • Важно наличие fallback-механизмов: если биометрия не сработала — должен быть альтернативный путь.
Идентификация в финтехе — это не просто модуль KYC. Это точка входа в продукт, от которой зависит конверсия, безопасность и доверие.
Более 7 лет Lucky Hunter соединяет топовых IT-специалистов с международными компаниями и стартапами

Ищете IT-специалиста в команду?

AI в финтехе

AI в финтехе — это не про «умный чат-бот», а про автоматизацию решений, масштабирование экспертизы и повышение точности там, где раньше все решалось вручную. ИИ выходит за пределы ML-моделей и становится полноценной частью стратегий и продуктов.

Где и как применяется искусственный интеллект в финтехе:
  • Скоринг и выдача кредитов: гибкие модели на основе десятков факторов, включая нетипичные источники данных (например, поведение в приложении).
  • Antifraud-системы: AI позволяет выявлять сложные и адаптивные схемы мошенничества, которые не ловятся простыми правилами.
  • Персональные ассистенты: голосовые и текстовые интерфейсы на базе LLM (например, ChatGPT или Claude) помогают пользователям управлять финансами, анализировать расходы и подбирать продукты.
  • Автоматическая верификация документов: комбинация OCR, CV и ML обрабатывает ID-документы, выписки, чеки — быстрее и точнее человека.
  • Анализ транзакций и категорий: AI выделяет паттерны в тратах, находит повторяющиеся подписки, подсказывает, где можно сэкономить.
  • Юридический и регуляторный анализ: NLP-модели помогают разбирать сложные юридические документы, вычленять риски и проверять соответствие нормам.
Отличие AI от ML в финтех-проектах:
  • ML — это часть AI, чаще всего в финтехе это модели прогнозирования, скоринга, классификации.
  • AI шире: включает обработку естественного языка (NLP), компьютерное зрение (CV), генеративные модели, reasoning.
  • Если ML — это встроенные в пайплайн обученные модели, то AI — более системный подход: от LLM-помощников до когнитивной аналитики.
Что под капотом ИИ в финтехе:
  • NLP: BERT, GPT, Claude — для анализа текста, категорий, намерений, транзакций, тикетов.
  • CV: YOLO, Detectron, custom-модели для анализа документов, фото, селфи.
  • Рекомендательные системы: алгоритмы ранжирования, reinforcement learning.
  • LLM + Retrieval: модели, умеющие не просто говорить, а искать и интерпретировать регуляторные требования, условия договоров, специфику юрисдикций.
Риски и ограничения:
  • Explainability
    Регуляторы требуют от сервиса объяснений, почему система приняла такое решение, особенно в скоринге и отказах.
  • Bias и дискриминация
    Некорректные данные → несправедливые выводы. Это уже не просто ошибка, а потенциальное нарушение закона.
  • Комплаенс и аудит
    Использование AI требует логирования, версионирования моделей, отчетности перед регуляторами.
  • Этика
    Нельзя полагаться на «черный ящик» при принятии финансовых решений — особенно в чувствительных сферах вроде кредитования и страхования.
AI — это мощный инструмент, но в финтехе он должен быть встроен с умом: объясним, проверяем и адаптируем под реальные риски. Выигрывает не тот, кто просто использует нейросети, а тот, кто превращает их в работающий бизнес-механизм.

Примеры использования AI в финтехе

AI в fintech-проектах – это не просто модный концепт, а уже реальность. Лидеры рынка активно внедряют искусственный интеллект в свои продукты и процессы.

Вот несколько примеров:
  • Revolut: AI-антифрод и автоматическая категоризация
    Используют ML и поведенческую биометрию для обнаружения мошенничества — в том числе на уровне мелких аномалий в пользовательской активности. Также AI помогает категоризировать траты, предсказывать привычки пользователя и давать персонализированные советы.
  • Klarna: AI в службе поддержки и управлении долгами
    Более 2 млн обращений в поддержку обрабатываются AI-ассистентом на базе собственного LLM — без участия человека. Применяют AI для персонализированного подхода к управлению задолженностью (например, выбор тона и времени уведомлений).
  • Brex: автоматизация финансовых процессов
    Используют NLP-модели для извлечения данных из документов — чеки, счета, договоры. AI применяется для антикоррупционного мониторинга транзакций, отслеживания подозрительных бизнес-партнеров.
  • Upstart: AI-скоринг и кредитование
    Решения по выдаче кредитов принимаются на базе моделей, учитывающих нестандартные параметры: образование, профессиональные данные, поведение в онбординге. AI-скоринг помогает расширить охват без роста рисков: больше одобрений и меньше просрочек.
  • Cleo и Plum: финансовые LLM-ассистенты
    Финансовые чат-боты с "личностью", основанные на AI, помогают пользователю: планировать бюджет, следить за тратами, находить подозрительные подписки. Работают поверх банковских данных с элементами обучения — ассистент «узнает» пользователя.
Сегодня AI становится стандартом в fintech-продуктах, где важны скорость, масштаб и автоматизация решений.

Кирилл Гурбанов, наш эксперт, рассказывает о росте использования GenAI в финтехе:
  • CEO, Founder, Seasoned Executive in FinTech & Banking, PropTech. Telegram-channel
    Ключевое отличие GenAI от традиционных AI/ML-систем заключается в их основной функции. Традиционный ИИ сфокусирован на анализе существующих данных для классификации, прогнозирования или автоматизации задач на основе выявленных закономерностей и заданных правил.

    GenAI, напротив, специализируется на создании нового, оригинального контента – текста, кода, изображений, синтетических данных, сценариев – путем изучения глубинных паттернов в огромных, часто неструктурированных, наборах данных.

    Это придает GenAI гибкость и адаптивность, но также порождает проблемы с прозрачностью ("черный ящик") и детерминированностью результатов.
  • Хотя чат-боты являются заметным примером, потенциал GenAI в финтехе простирается гораздо дальше. Можно выделить несколько специфических и перспективных направлений:

    1. Интеллектуальная обработка и стандартизация документов.
    GenAI способен автоматизировать извлечение, интерпретацию и приведение к единому формату данных из разнообразных финансовых документов – счетов-фактур, выписок, отчетов об устойчивом развитии (ESG), нормативных документов. Это позволяет радикально повысить эффективность бэк-офисных процессов, снизить количество ошибок и обеспечить консистентность данных для анализа и комплаенса. Примером служит кейс азиатского банка (один из крупнейших корпоративных банков в регионе), сократившего время подготовки ESG-отчетности на 90% с помощью GenAI.

    2. Гиперперсонализация в масштабе.
    Используя способность анализировать большие объемы данных о клиентах и рыночной конъюнктуре, GenAI может генерировать глубоко персонализированные финансовые советы, рекомендации по продуктам, инвестиционные стратегии и даже маркетинговые коммуникации. Примеры включают AI-ассистентов, подобных Acorns, концепцию индивидуального подбора инвестиций, как IndexGPT от JPMorgan, или динамическую корректировку портфелей на основе целей клиента и рыночных сигналов.

    3. Генерация синтетических данных и моделирование рисков.
    GenAI может создавать реалистичные, но искусственные наборы данных, имитирующие финансовые операции или поведение клиентов. Эти синтетические данные неоценимы для обучения и тестирования моделей обнаружения мошенничества и управления рисками, особенно для редких событий или новых видов угроз, по которым недостаточно реальных данных. Это позволяет создавать более устойчивые и точные предиктивные системы. Платформы, такие как Feedzai, уже используют этот подход для тренировки своих систем на синтетических сценариях мошенничества. GenAI также применяется для сложного сценарного моделирования и стресс-тестирования финансовых систем.
  • Важно отметить, что многие из этих сценариев предполагают дополнение человеческих возможностей или улучшение существующих систем, а не полную замену человека в критически важных функциях. GenAI выступает как инструмент повышения производительности аналитиков, помощник для финансовых консультантов или способ улучшить качество данных для традиционных ML-моделей, что отражает прагматичный подход отрасли к внедрению новой технологии.

Финтех и блокчейн

Финтех и блокчейн технологии тесно связаны и взаимно влияют друг на друга. Блокчейн — одна из ключевых технологий, которая повлияла на развитие финтеха в 2010-х и продолжает трансформировать отрасль. В финтехе блокчейн – это не только криптовалюты, это современный метод достижения прозрачности, верифицируемости и устранения посредников.

Где используется:
  • Платежные решения: быстрые и дешевые переводы внутри страны и за рубеж без участия банков и платежных шлюзов.
  • Цифровые кошельки и custody-сервисы — хранение криптоактивов, токенов, NFT и других цифровых ценностей.
  • DeFi (децентрализованные финансы) — инструменты, позволяющие выдавать займы, проводить обмены и получать доходность без участия классических финансовых организаций.
  • Стейблкойны — цифровые активы, привязанные к фиатной валюте (чаще к доллару), используются для расчётов, хеджирования и внутренней бухгалтерии.
  • Токенизация активов — перевод прав собственности (например, на акции, недвижимость или товар) в блокчейн-формат с возможностью частичной продажи и автоматизированной передачи.
Преимущества блокчейна и криптовалют в контексте финтеха:
  • Прозрачность: все транзакции записываются в реестр, который нельзя подделать задним числом.
  • Доступность: блокчейн доступен 24/7, без выходных и банковских часов.
  • Снижение затрат: можно обойтись без посредников (эквайеров, клиринговых центров и др.).
  • Автоматизация: смарт-контракты позволяют выполнять бизнес-логику без ручного участия.
Технологии и стек:
  • Блокчейн: Ethereum, Polygon, Solana, Avalanche — для построения DeFi и токенизированных продуктов.
  • Смарт-контракты: Solidity, Vyper — для логики операций, управления активами, KYC и распределения прибыли.
  • Layer 2-решения (например, Arbitrum, Optimism) — для масштабирования транзакций с низкими комиссиями.
  • Private blockchains: Hyperledger, Quorum — чаще применяются в корпоративных B2B-продуктах, где важно соблюдение комплаенса и контроль доступа.
Ограничения и челленджи:
  • Регулирование
    Юридический статус крипты в финтехе все еще неоднозначен во многих странах. Продукт может быть заблокирован или признан нелегальным из-за локальных законов.
  • Масштабируемость
    Public-блокчейны ограничены по скорости и стоимости транзакций (особенно в пиковые периоды).
  • UX
    Для массового пользователя криптокошельки, seed-фразы и сети выглядят непривычно и сложно.
  • Интеграция с фиатом
    Любая связка с классическими финансами требует лицензий, комплаенса и банковских партнеров.
Blockchain в fintech-индустрии — это не альтернатива классическим системам, а отдельная архитектура с другими принципами и ограничениями. Он открывает новые сценарии, но требует глубокой юридической и технической проработки.

Примеры использования блокчейна в финтехе

Блокчейн давно вышел за рамки криптобирж и стал частью работающих финтех-продуктов — от международных переводов до программ лояльности.

Вот несколько кейсов, где технология работает в проде:
  • Ripple: международные переводы без SWIFT
    Используют NLP-модели для извлечения данных из документов — чеки, счета, договоры. AI применяется для антикоррупционного мониторинга транзакций, отслеживания подозрительных бизнес-партнеров.
  • Circle: стейблкойн USDC в B2B- и B2C-расчетах
    Решения по выдаче кредитов принимаются на базе моделей, учитывающих нестандартные параметры: образование, профессиональные данные, поведение в онбординге. AI-скоринг помогает расширить охват без роста рисков: больше одобрений и меньше просрочек.
  • JP Morgan Onyx: корпоративный блокчейн для межбанковских расчетов
    Финансовые чат-боты с "личностью", основанные на AI, помогают пользователю: планировать бюджет, следить за тратами, находить подозрительные подписки. Работают поверх банковских данных с элементами обучения — ассистент «узнает» пользователя.
Сегодня блокчейн используется там, где он оправдан технически и экономически — и именно такие решения находят место в финтехе.

Топ-8 профессий в финтехе

Благодаря развитию новых технологий, компаниям требуются различные финтех-специалисты: от разработчиков до ML-инженеров. Эти специалисты играют важную роль в создании новых продуктов и услуг, повышении эффективности финансовых операций и защите клиентов от мошенничества.

Оптимальная финтех-команда — это всегда микс технических, продуктовых и регуляторных экспертиз. Ниже — ключевые финтех-профессии, без которых не работает ни один цифровой банк или платежный сервис.
  • Backend-разработчик
    Отвечает за серверную часть финтех-продукта: логику транзакций, интеграции, безопасность и масштабируемость систем.

    Основные задачи backend-разработчика в финтехе:
    • реализация API и бизнес-логики (платежи, скоринг, KYC, отчеты);
    • интеграции с внешними провайдерами (банки, RegTech, платежки);
    • работа с безопасностью, логированием, хранением чувствительных данных.

    Что должен уметь:
    • языки: Go, Java, Kotlin, Python, иногда Node.js;
    • фреймворки: Spring, Django, FastAPI, Fiber;
    • базы данных: PostgreSQL, Redis, ClickHouse;
    • Kafka, RabbitMQ, gRPC, REST;
    • опыт работы с системами безопасности (TLS, OAuth2, tokenization) и комплаенсом (PCI DSS, KYC).
Кейс Lucky Hunter

К нам обратилась крупная финтех компания с целью найти блокчейн разработчика. Клиент искал кандидата, готового к релокации в Абу-Даби, имел опыт работы с Ethereum и стеком Solidity, web3.js, truffle. Несмотря на трудности, такие как выполнение объемного тестового задания и зарплата немного ниже рыночной, нам удалось найти блокчейн разработчика, который принял оффер и успешно релоцировался в Абу-Даби.

Читайте больше в описании кейса
  • Data Engineer
    Строит и поддерживает пайплайны для сбора, обработки и хранения данных.

    Основные задачи data-инженера в финтехе:
    • реализация ETL/ELT-процессов;
    • поддержка real-time обработки (например, для antifraud или скоринга);
    • обеспечение качества и доступности данных для аналитиков и ML.

    Что должен уметь:
    • инструменты: Airflow, dbt, Spark, Flink;
    • базы данных: BigQuery, Snowflake, ClickHouse, Postgres;
    • работа с Kafka, S3, Parquet/Avro;
    • знание SQL на продвинутом уровне и Python для пайплайнов.
  • ML-инженер / Data Scientist
    Разрабатывает модели, которые помогают автоматизировать ключевые процессы — от скоринга до antifraud.

    Основные задачи ML-инженера в финтехе:
    • построение и обучение моделей для оценки рисков, сегментации клиентов, предсказания поведения;
    • интеграция моделей в прод: inference, A/B, мониторинг качества;
    • объяснение решений моделей (XAI) для регуляторного соответствия.

    Что должен уметь:
    • Python, библиотеки: scikit-learn, XGBoost, LightGBM, CatBoost;
    • инструменты: MLflow, Jupyter, Docker;
    • знание SQL, опыт с DWH;
    • понимание бизнес-логики финтеха и требований к explainability.
  • DevOps / SRE
    Отвечает за стабильность и масштабируемость финтех-систем.

    Основные задачи DevOps в финтехе:
    • настройка CI/CD, мониторинга, алертов;
    • оркестрация контейнеров, работа с инфраструктурой;
    • обеспечение безопасности и соответствия SLA.

    Что должен уметь:
    • инструменты: Docker, Kubernetes, Terraform;
    • CI/CD: GitLab, Jenkins, ArgoCD;
    • мониторинг: Prometheus, Grafana, ELK;
    • знание облаков: AWS, GCP, Azure;
    • опыт настройки секретов, сетевой безопасности, RBAC.
  • Специалист по комплаенсу / RegTech
    Следит за соответствием продукта всем требованиям KYC/AML, лицензированию и защите данных.

    Основные задачи комплаенс-юриста в финтехе:
    • внедрение процессов идентификации и мониторинга клиентов;
    • взаимодействие с RegTech-платформами (Sumsub, Onfido, ComplyAdvantage);
    • обеспечение соответствия требованиям регуляторов.

    Что должен уметь:
    • знание регуляций: GDPR, AML, KYC, PCI DSS, local FinReg;
    • опыт работы с RegTech-инструментами;
    • понимание юридических рисков, умение документировать процессы;
    • взаимодействие с банками и аудиторами.
  • Продуктовый аналитик (Product Analyst)
    Самая универсальная и массовая аналитическая роль. Нужна в любом финтех-продукте: от необанка до криптобиржи.

    Основные задачи продуктового аналитика в финтехе:
    • анализ воронок, поведения пользователей, юнит-экономики;
    • поиск точек роста, тестирование гипотез, A/B;
    • подготовка дашбордов, отчётов для продуктовой команды и инвесторов.

    Что должен уметь:
    • SQL, Python (pandas, matplotlib, seaborn);
    • визуализация: Tableau, PowerBI, Metabase;
    • аналитика поведения: Amplitude, Mixpanel, GA;
    • знание финтех-метрик: CAC, LTV, ARPU, churn, risk-adjusted return и др.
  • Финансовый аналитик (Financial Analyst)
    Актуально для финтех-проектов в направлениях B2B инвестициями, займами, платежными системами.

    Основные задачи финансового аналитика в финтехе:
    • моделирование финансовых показателей;
    • анализ доходности, кэшфлоу, операционных рисков;
    • поддержка принятия решений по продукту и стратегии.

    Что должен уметь:
    • Excel / Google Sheets (моделирование на уровне эксперта);
    • SQL, Power BI или Looker;
    • знание финансовых моделей и терминов (P&L, NPV, margin, default rate);
    • понимание специфики финтеха: комиссии, MDR, cost of funds и пр.
  • Антифрод-аналитик
    Отвечает за выявление и предотвращение мошенничества в финансовых операциях. Работает на стыке данных, безопасности и регуляторики.

    Основные задачи антифрод-аналитика в финтехе:
    • анализ транзакций, поведения пользователей и событий в системе;
    • настройка правил antifraud-систем, выявление подозрительных паттернов;
    • расследование инцидентов, взаимодействие с безопасностью, службой поддержки и комплаенсом;
    • подготовка отчетности для регуляторов и внутренних аудитов.

    Что должен уметь:
    • уверенный SQL, часто Python;
    • знание antifraud-платформ: Feedzai, Actimize, Rule Engine, internal BI;
    • понимание типов мошенничества: мультиаккаунтинг, фрод с картами, social engineering, бонусный абьюз;
    • опыт настройки правил, расчета метрик точности, анализа ложноположительных срабатываний (false positive rate, precision/recall);
    • желательно — опыт работы с real-time потоками данных и поведенческой аналитикой.

Мировой рынок финтеха

Если говорить о современном состоянии и развитии fintech-индустрии в мире, то это точно одна из самых быстрорастущих отраслей. Продукты на стыке технологий и финансов захватывают все больше направлений: от кредитования и платежей до страхования, комплаенса и инвестиций. На этом фоне появляются тысячи стартапов, усиливаются технологические гиганты и меняется роль классических банков.

Основные цифры:
  • По данным Fortune Business Insights, в 2024 году объем мирового финтех-рынка составил 340,1 млрд долларов, с прогнозом роста до 1,13 трлн долларов к 2032 году (CAGR 16,2%).
  • В Северной Америке — крупнейшем региональном рынке — оборот составил 112,91 млрд долларов.
  • По числу компаний лидирует также Северная Америка: более 12 000 финтех-проектов на 2024 год.
Регионы-лидеры на рынке финтех-услуг:
  • США — центр притяжения инвестиций и хаб крупнейших игроков: Stripe, Plaid, Robinhood, Chime, SoFi.
  • Европа — сильна в Open Banking, RegTech и криптоинфраструктуре. Главные центры: Лондон, Берлин, Амстердам, Вильнюс.
  • Индия и Юго-Восточная Азия — масштаб за счет mobile-first решений, цифровых кошельков и P2P-платформ.
  • Латинская Америка — взрывной рост необанков и микрофинансирования. Примеры: Nubank, Ualá, Mercado Pago.
  • Ближний Восток и Северная Африка (MENA) — растущий сегмент исламских финтехов, BNPL и API-платформ.
  • Китай — закрытая, но мощная экосистема с внутренними игроками: Alipay, WeChat Pay, Ant Group.
Международный финтех переходит от фазы экспериментов к устойчивым бизнес-моделям — с акцентом на регулирование, интероперабельность и пользовательскую ценность.
рынок финтех
По данным Fortune Business Insights

Финтех в России

Сегодня fintech-рынок в России развивается в собственной логике — с ограничениями на внешние интеграции, но активным внутренним спросом.

Основные моменты:
  • После 2022 года российский рынок оказался частично изолирован от global fintech: ограничен доступ к зарубежным API, платёжным провайдерам, инвестициям.
  • Рост продолжается за счет внутреннего спроса: платежные платформы, микрофинансовые проекты, SaaS-решения для малого бизнеса и бухгалтерии, программы лояльности.
  • Акцент смещается в сторону инфраструктурного B2B, импортозамещения и работы с альтернативными платежными системами.
  • Интеграция с мировыми стандартами (например, Open Banking, PSD2, ISO 20022) остается ограниченной.
В целом можно сказать, что российский финтех переориентировался на внутренние задачи и вертикальную интеграцию, отчасти компенсируя изоляцию за счет продуктовой гибкости.

Инвестиции в финтех

Финтех является одним из крупнейших секторов по объему венчурного и корпоративного финансирования. Хотя в 2022–2023 годах рынок остыл после рекордных вливаний в период пандемии, инвестиционный интерес сохраняется — особенно в устойчивые B2B-модели, инфраструктуру и compliance-технологии.

Основные тенденции:
  • Снижение общего объема сделок, но рост доли поздних стадий (Series C и выше): инвесторы делают ставку на выживаемость и масштаб.
  • Смещение фокуса с B2C на B2B: меньше необанков и кастомер-фейсинг стартапов, больше — платежных шлюзов, risk-инфраструктуры, RegTech и embedded-finance.
  • Рост доли стратегических инвестиций от банков, платежных систем, технологических вендоров. Например, Visa и Mastercard активно скупают доли в финтехах по всему миру.
  • Выход за пределы классических рынков: все больше сделок в Латинской Америке, Юго-Восточной Азии, MENA.
Цифры:
  • В 2021 году глобальные инвестиции в финтех достигли рекордных 210 млрд долларов по данным KPMG.
  • В 2023 году объем инвестиций сократился почти вдвое, но при этом увеличилась доля сделок в сферах инфраструктуры, безопасности, комплаенса и B2B-финансов.
  • Согласно данным CB Insights, лидерами по привлечению средств остаются США, Великобритания, Индия и Сингапур.
Что привлекает инвесторов на рынке fintech:
  • Масштабируемость решений и потенциальный network effect (особенно в платежных системах и API-инфраструктуре).
  • Встроенность в жизненно важные процессы: транзакции, идентификация, хранение средств.
  • Возможность выхода на смежные рынки — e-commerce, HRTech, страхование, B2B SaaS.
  • Сильная регуляторная база: наличие лицензий, прозрачная структура владения и управления.
Что настораживает инвесторов в финтех-проектах:
  • Высокая чувствительность к комплаенсу и регуляторным рискам.
  • Сложность интеграции с банками и фиатной системой.
  • Высокая конкуренция и сложность удержания пользователей в B2C.
  • Замедление выхода на прибыльность.
Международный финтех переходит от фазы экспериментов к устойчивым бизнес-моделям — с акцентом на регулирование, интероперабельность и пользовательскую ценность.

Будущее финтеха: ключевые тренды

Финтех не стоит на месте: технологии, регулирование, пользовательские ожидания — все меняется одновременно. Рассмотрим, какие глобальные тенденции наблюдаются в fintech-индустрии, ведь они будут определять развитие отрасли в ближайшие 3–5 лет.

Рост Banking-as-a-Service

Финтех-инфраструктура становится доступной «из коробки»: вместо того чтобы разрабатывать платежные или банковские функции с нуля, компании подключаются к BaaS-платформам. Это позволяет запустить свой финтех-продукт без собственной лицензии и банковского бэкенда.

Через API финтеха можно реализовать: выпуск карт, ведение счетов, управление транзакциями, KYC/AML, расчет налогов и многое другое.
Примеры компаний: Unit, Solaris, Marqeta, Synapse, Rapyd.
Вот что говорит об этом Кирилл Гурбанов, наш приглашенный эксперт:
  • CEO, Founder, Seasoned Executive in FinTech & Banking, PropTech. Telegram-channel
    Подобно тому, как Amazon Web Services (AWS) радикально упростил запуск софтверных компаний, предоставив инфраструктуру как сервис, аналогичный сдвиг происходит и в финансах.

    Благодаря развитию специализированных API и платформ "Банкинг как услуга" (Banking-as-a-Service, BaaS), компании из любых отраслей получают возможность легко интегрировать платежи, кредитование, страхование и другие финансовые продукты непосредственно в свои платформы и клиентские пути.

    Финансы перестают быть "местом назначения" (банком), становясь функцией, доступной в точке потребности клиента. Этот тренд подпитывается и неудовлетворенностью потребителей, особенно молодого поколения, традиционными банковскими услугами, что открывает двери для нефинансовых брендов, уже завоевавших доверие клиентов.

Расширение embedded finance

Embedded finance — один из ключевых трендов финтеха. Это когда fintech-функции встраиваются в нефинансовые продукты: маркетплейсы, SaaS, логистику, ритейл.

Пользователь получает финансовую услугу — кредит, платеж, страхование — прямо внутри знакомого интерфейса, не переходя в банк или стороннее приложение.
Примеры компаний: Shopify Capital, Uber Wallet, Stripe Treasury.
Кирилл Гурбанов проанализировал, что:
  • CEO, Founder, Seasoned Executive in FinTech & Banking, PropTech. Telegram-channel
    Прогнозы роста рынка встраиваемых финансов свидетельствуют о мощном характере этой волны, хотя и отличаются значительной вариативностью в абсолютных цифрах, что указывает на молодость рынка и различия в методологиях оценки. Тем не менее, общая тенденция неоспорима: ожидается устойчивый рост с высокими двузначными среднегодовыми темпами (CAGR), часто превышающими 20-30%.

    Ключевыми драйверами этого роста выступают продолжающаяся цифровая трансформация бизнеса, растущий спрос потребителей на бесшовный и удобный пользовательский опыт, стремление к большей финансовой доступности, а также технологические возможности, предоставляемые API и BaaS-платформами.
  • Доминирующим сегментом на данный момент являются встраиваемые платежи, что логично, так как это наиболее простой для интеграции сервис. Однако наибольший потенциал роста демонстрируют сегменты встраиваемого кредитования (включая популярные решения Buy Now, Pay Later - BNPL) и страхования, предполагающие более глубокую интеграцию и потенциально более высокую маржинальность.

    Платформа электронной коммерции Shopify не только обрабатывает платежи, но и предлагает своим продавцам банковские счета (Shopify Balance) и доступ к капиталу, напрямую влияя на их денежные потоки и лояльность. Технологический гигант Apple в партнерстве с Goldman Sachs выпустил кредитную карту Apple Card, тесно интегрированную в экосистему Apple и предлагающую уникальные бонусы. Транспортные платформы, такие как Uber, сотрудничают с банками (Barclays, Green Dot) для предоставления финансовых услуг своим водителям, включая мгновенные выплаты и доступ к кредитным продуктам.

Усложнение регулирования

Регуляторы осознают перспективы финтеха и все активнее вмешиваются в сферу: ужесточаются правила KYC/AML, растет внимание к алгоритмическому принятию решений, появляются новые рамки для крипты и AI.
Примеры: EU AI Act, обновления PSD2/PSD3, американские инициативы по контролю BNPL.

Рост B2B-направления

Fintech-рынок 2025 насыщен B2C-продуктами, а вот в B2B остается много незакрытых ниш: финансы для малого и среднего бизнеса, цифровизация корпоративных расчетов, автоматизация финансового учета.
Примеры компаний: Ramp, Jeeves, Brex, Payhawk.

Локализация и запуск в разных юрисдикциях

Среди трендов финтеха в 2025-м – рост спроса на решения, адаптированные под разные юрисдикции: от лицензий и требований к хранению данных до языков интерфейса и локальных партнеров.

Финтех становится «мульти-региональным» по умолчанию — иначе не масштабируется.

Генеративный AI и автономные финсервисы

Крупнейший тренд в fintech в 2025-м и на ближайшие годы. LLM и другие модели начинают использоваться не только в поддержке, но и в принятии решений, анализе документации, формировании предложений.
Примеры: автоматическое построение кредитных профилей, ассистенты в инвестициях, генерация оферт и договоров.
Вот что говорит наш эксперт Кирилл Гурбанов на эту тему:
  • CEO, Founder, Seasoned Executive in FinTech & Banking, PropTech. Telegram-channel
    Внедрение GenAI в финтехе находится на ранней, но быстро развивающейся стадии. Многие компании активно исследуют возможности, но масштабное развертывание в ключевых операционных процессах пока уступает зрелым AI/ML-решениям. Потенциал для повышения эффективности, персонализации и разработки новых продуктов огромен. Однако существуют и серьезные риски и вызовы: необходимость в высококачественных данных для обучения, этические дилеммы (предвзятость, справедливость), проблема точности и "галлюцинаций" моделей, недостаток прозрачности и объяснимости, высокие вычислительные затраты и сложности с соблюдением строгих регуляторных требований.

    На текущем этапе GenAI представляется мощным слоем аугментации, надстраивающимся над фундаментом из традиционного ИИ. Повсеместная “дизрапция” ключевых функций исключительно силами GenAI – перспектива более отдаленная. Успех будет зависеть от способности решить проблему "последней мили": надежно и безопасно интегрировать возможности GenAI в существующие, жестко регулируемые финансовые процессы и системы, обеспечивая валидацию результатов и соответствие нормативным требованиям. Развитие специализированных финансовых LLM и инструментов управления ИИ (AI Governance) станет критически важным фактором для широкого внедрения.

Рост интереса к устойчивости (sustainability) и этике

ESG и Green Finance становятся частью повестки — особенно в Европе. Финтех должен не только быть «зеленым» по бумажке, но и реально учитывать влияние продуктов на пользователей и окружающую среду.
Примеры: сервисы отслеживания углеродного следа, антидискриминационные модели в скоринге.
Если раньше индустрия росла за счет пользовательского опыта, то сейчас основные тренды развития финтеха связаны с усложнением инфраструктуры, ужесточением требований и смещением фокуса в сторону B2B. Индустрия становится зрелее — и это требует других подходов к продукту, архитектуре и масштабированию.
Более 7 лет Lucky Hunter соединяет топовых IT-специалистов с международными компаниями и стартапами

Ищете IT-специалиста в команду?

Особенности найма в финтехе

Финтех-команды работают в условиях высокой ответственности, технической сложности и регуляторных ограничений. Это напрямую влияет на процесс подбора: требования к кандидатам, длительность онбординга и набор приоритетов часто отличаются от найма в других IT-индустриях.

Кого ищут компании

Финтех-компаниям всегда нужны backend-разработчики, DevOps-инженеры, специалисты по данным, комплаенсу и antifraud. Но к этим ролям предъявляются особые требования — в первую очередь по подходу к работе, внимательности и устойчивости под нагрузкой.

Софт-скиллы:
  • аккуратность, внимательность к деталям, готовность работать по регламенту;
  • привычка документировать логику, аргументировать решения, проверять себя;
  • стрессоустойчивость и зрелость: финтех — не место для любителей хаоса.
Технологический стек:
  • как правило, используется классический набор: Go, Java/Kotlin, Python, PostgreSQL, Kafka, Kubernetes;
  • специфические требования могут касаться работы с безопасностью (TLS, OAuth2, шифрование), логированием транзакций, форматов отчетности;
  • иногда — опыт интеграций с банковскими API, RegTech-платформами, системами расчета комиссий, фискализации и т.п.
Дополнительные предпочтения:
  • опыт работы с чувствительными данными и понимание рисков, связанных с их обработкой;
  • знание или хотя бы общее понимание KYC/AML, PCI DSS, GDPR и других базовых регуляторных норм;
  • опыт в банках, платежных системах или финтех-продуктах — как плюс, но не обязательное требование.
Это формирует довольно узкий профиль кандидатов — и требует от рекрутера не только знания технологий, но и умения точно считать софт-скиллы, устойчивость и рабочую зрелость.

Что влияет на процесс подбора

В финтехе найм — это не просто согласовать оффер. Из-за особенностей отрасли процесс может быть длиннее и многослойнее, особенно если речь не о стартапе, а о зрелой компании с лицензиями:
  • Комплаенс и безопасность
    Во многих финтехах сотрудники проходят проверку службы безопасности или отдельную комплаенс-процедуру. Иногда требуется подтверждение образования, отсутствие судимости или запроса к базам клиентов из санкционных стран. Часто подписываются отдельные NDA, а доступ к продакшену выдается поэтапно.
  • Юридическая валидация
    Если компания регулируется, например, в ЕС, Великобритании или ОАЭ – могут существовать ограничения по найму (например, нельзя назначить CTO без одобрения регулятора в рамках лицензии). HR- и юр-команды вовлечены в подбор уже на этапе собеседований — особенно на C-level роли.
  • Структура HR-процесса
    Собеседования в финтехе часто включают не только техническое интервью, но и кейсы на адекватность в критичных ситуациях. На финальных этапах может быть подключен комплаенс-офицер, CEO или внутренний риск-менеджер, в том числе и для технических позиций.
  • Онбординг
    Выход в финтех-компанию — это почти всегда сложная адаптация: проверка доступа, обучение по инфобезу, инструктирование по логированию и хранению данных, часто — допуск к сертифицированной инфраструктуре (например, PCI DSS).
Процесс получается сложнее обычного — и требует от рекрутера понимания не только людей, но и регламентов.

Различия в найме в B2B и B2C

Формально все похоже, но требования к кандидатам в B2B- и B2C-проектах финтеха могут сильно отличаться.

В B2B-финтехе важны интеграции, стабильность и зрелая архитектура. Продукты часто API-first, интерфейсы на втором месте. Поэтому команды ищут инженеров, которые умеют:
  • строить масштабируемую инфраструктуру;
  • разбираться в чужих системах и бизнес-процессах;
  • адаптировать продукт под регуляторные и партнерские требования.

В B2C-финтехе важны real-time, UX, скорость отклика и продуктовая итеративность. И здесь команды ищут людей, которые:
  • умеют быстро релизить фичи в прод без потери стабильности;
  • чувствуют пользовательский опыт;
  • умеют работать на пересечении разработки, поддержки и маркетинга.

Для рекрутера это значит одно: даже схожие по описанию роли могут требовать принципиально разного профиля кандидата.

География и распределенные команды

Финтех изначально ориентирован на распределенные команды — во многом из-за потребности в локальной экспертизе, особенностей регулирования и высокой конкуренции за специалистов. Сегодня remote-first в финтехе — скорее правило, чем исключение.

Типовой формат:
  • ядро команды (продукт, архитектура, безопасность) — в одном регионе, часто в юрисдикции с лицензией;
  • разработка, поддержка, аналитика, data — распределены по другим странам;
  • комплаенс, финансы, юристы — строго привязаны к требованиям локального регулятора.
Сложности найма в распределенных командах:
  • Доступ к данным: в некоторых странах запрещено давать внешний доступ к продакшену или клиентской информации.
  • Налогообложение: не везде можно нанять напрямую — часто приходится работать через EOR или подряд.
  • Часовые пояса и доступность: real-time-сервисы требуют присутствия команды в наиболее важные часы.
Актуальный тренд в найме в финтехе – гибрид: core-функции — в стране лицензии, а остальная команда — remote, с жесткой политикой доступа и разграничением зон ответственности.

Зарплаты и конкуренция

Финтех-компании конкурируют за специалистов не только с между собой, но и с классическими банками, а также с другими IT-проектами. Это влияет и на зарплатные вилки, и на требования.

Позиции, по которым рынок перегрет:
  • инженеры с опытом в highload, безопасностью и отказоустойчивыми системами;
  • DevOps / SRE, особенно с опытом сертифицированных инфраструктур (например, PCI DSS);
  • ML и antifraud-специалисты, умеющие строить объяснимые модели и работать с рисками.
Где платят выше рынка:
  • в проектах с высокой чувствительностью данных (банкинг, крипта, корпоративные финансы);
  • в инфраструктурных fintech-проектах, где бизнес зависит от SLA и технического аптайма;
  • на позициях, связанных с лицензированием или регуляторными функциями.
Что важно учитывать:
  • в финтехе выше входной порог — отсев по требованиям, сложный процесс согласования, долгий онбординг;
  • но выше и удержание: если человек прошел адаптацию, вероятность долгосрочной работы выше, чем в массовом B2C-продукте.
Мифы о зарплатах в IT: сколько в реальности получают айтишники?
Высокие требования отпугивают часть кандидатов, но те, кто остаются, обычно заходят надолго.

Найм в финтехе — это про системность, точность и высокий порог входа. Здесь нет универсальных шаблонов: на процесс влияет все — от юрисдикции и лицензии до внутренней архитектуры продукта.

Главное — уметь учитывать эти ограничения на старте и выстраивать подбор так, чтобы он не просто закрывал вакансии, а вписывался в долгосрочную стратегию.

Заключение

Финтех — это особая IT-индустрия, в которой переплетаются инженерные задачи, высокая регуляторная нагрузка, требования к безопасности и постоянное давление на масштаб. Успешные продукты здесь рождаются на пересечении архитектурной зрелости, точного понимания рисков и способности адаптироваться к быстро меняющимся условиям. Понимание особенностей рынка, процессов, технологий и подходов к найму — необходимый фундамент для того, чтобы в этом ландшафте уверенно работать и развиваться.

Поделиться
Ольга Махина
Контент-менеджер в Lucky Hunter
Свяжитесь с нами — закроем даже самую сложную и редкую вакансию!
Найдём,
пока другие ищут!

Новые статьи